民间借贷有法可依 灰色行业有望走在阳光下

网易财经8月6日讯 今天…最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)…对民间借贷行为及主体范围予以明确界定………多位民间借贷……P2P行业及法律人士均表示…这一法规的出台对我们民间借贷行业影响深远…在「有法可依」的情况下…游走在灰暗地带的民间借贷有望走向阳光…而建立在该基础上的P2P行业也将因责任明确迎来又一轮发展高潮………

民间借贷拿到合法身份

最高院今天颁布的规定…不亚于任何一次重大的金融改革………在此之前…民间借贷的司法规定…沿用的还是1991年的司法规定…那时中国还没进入到司法经济的环节…管的比较死…包括贷款利率…包括借款主体…是不承认企业和企业之间的借款…它已经完全不适应了…这是一个全方位的改革………

某理财分析师则指出…《规定》给了一直存在的民间借贷合法化的身份…「个人跟企业可以不通过银行等传统金融机构进行资金的借贷…只是你们在身份上跟传统金融机构还是有区别的」………

在法律认可的前提上…个人的民间借贷行为如何受到法律的保护…第一是签订正式合同…明确借贷双方的权利义务…有了合同法院才受理你们的纠纷……其次是确保合同有效…如以下情况都将导致合同无效:1……信贷资质好的个人从银行贷款转借给信贷不好的个人…赚取利差……2……企业向员工或是向其它企业借钱…再以高息转手借给另一企业……3……出借人明明知道借款人的钱是用于非法用途………

36%的利率红线

年化36%的利率红线…给了行业明确的尺度和界限…过去受到基准利率4倍规定的困扰…行业裹步不前…这个问题将在本次最高法规定执行后迎刃而解………

据融金宝CEO陈喜坚透露…在P2P行业诞生后…发达地区的民间借贷利率已经从早先的60%至80%…甚至100%以上普遍降低到了30%-40%左右………随着互联网金融行业的发展…加上本次最高法的相关规定…未来民间借贷利率将很快回到36%的政策红线以内………

按照最高法的司法解释…原则上24%的年化收益百分之百合法…年化36%以内的部分…已经支付了的依旧是合法的………而超过36%的部分…才算是高利贷………

值得一提的是…困扰P2P行业多年的网贷与高利贷之间的界限…也因利率红线而变得清晰………除此之外…对于P2P平台承担的责任进行了明确说明…即一旦借贷双方出现纠纷…仅提供媒介服务的平台不需要承担责任…而对项目标的提供担保的P2P平台…需要承担相应责任………

P2P行业或将加速去担保化

需要指出的是…金融监管层多次对于P2P行业发声强调「不能提供担保…只做纯信息中介」………但最高法给了平台自愿选择的权利………

关于担保的问题…专业人士透露最高法的专家调研组曾在几个月前赴广州调查时专门谈论过…但最终出台的《规定》则传递了对P2P鼓励和支持的信号…「司法不会因为你开了一家P2P公司…要求你为这无限的承担责任…除非你愿意…在发标过程…有担保有这样的信息」………他认为这和有限责任公司在无限责任的商业模式下设立的含义相似…19世纪英国正是有了有限责任公司的商业主体…大家知道承担的责任是有边界的…创业精神才得以释放…市场经济才蓬勃发展…因此…他认为P2P行业也会因责任明确而迎来新的发展高潮………

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